ローンの「元利均等」と「元金均等」は何が違うのか - 計算式と実務感覚

導入：「金利 1%だから 30年で 300万円多く払うだけ」と思っていませんか？

男の子

「博士、住宅ローン組もうかと思ってるんだぜ！ 3000万円借りて金利 1%なら、30年で利息 300万円くらいだろ？ 安いもんだぜ！」

博士

「ふむ。実際の利息はもう少し高いのじゃ。元金 3000万円、金利 1%、35年元利均等で返済すると、利息合計はおよそ 555万円になる。単純に 3000万円 × 1% × 35年 ではないからのう。」

女の子

「元金が毎月減っていくから、利息は『毎月の残高に対してだけ』掛かるの。最初は元金が多いから利息が多くて、後半ほど元金返済が進む構造ね。」

1. 「元利均等」と「元金均等」の違い

ローン返済方式は大きく 2つあります。

2. 元利均等返済の月返済額の数式

博士

「『毎月一定』を実現するには、後ほど解説する数式で支払額を逆算する必要がある。」

毎月の返済額 M は次の式で求まります：

M = P × r × (1 + r)^n  /  ((1 + r)^n - 1)

P : 元金（借入額）
r : 月利 = 年利 / 12
n : 返済回数 = 年数 × 12

具体例：3000万円、年利 1.0%、35年（420回）の場合：

P = 30,000,000
r = 0.01 / 12 ≈ 0.000833
n = 35 × 12 = 420

M = 30,000,000 × 0.000833 × (1.000833)^420
    / ((1.000833)^420 - 1)
  ≈ 84,685 円/月

総支払額 = 84,685 × 420 ≈ 35,567,700 円
利息合計 = 35,567,700 - 30,000,000 ≈ 5,567,700 円

男の子

「ぐえ、555万円って結構な金額じゃんかよ…」

3. 同じ条件で「金利 0.5%」と「1.5%」を比べる

金利の差が利息に与えるインパクトは想像以上です：

金利 1% 違うだけで、35年で 約 590 万円の差。 住宅は人生最大の買い物と言われる所以です。

4. 繰上返済の効果

女の子

「繰上返済は『早ければ早いほど』効果的なの。利息は残高に対してかかるから、序盤に元金を削るほど将来の利息が大幅に減るのよ。」

例えば返済 5年目に 200万円を期間短縮型で繰上返済すると、月々の返済額は変わらないものの、 返済期間が約 30ヶ月短縮、利息軽減効果は 100万円超になることもあります。 返済額軽減型より期間短縮型の方が、利息を多く減らせるのが一般的です。

5. ボーナス払いの罠

ボーナス払いは月々の返済額を抑えられますが、ボーナスの支給は保証されていないのが実態。 業績悪化で支給ゼロになったとき、年 2 回の高額返済が家計を直撃します。 住宅ローン破綻の典型パターンの一つで、近年はボーナス払いを使わない設計を勧める専門家が増えています。

6. プログラムで実装するときの注意

金融計算で気を付けるべきは 浮動小数点の誤差です。 JavaScript の Number は IEEE 754 倍精度で、円・銭の桁では誤差が積もります。 プロダクションコードでは：

• 金額は整数（円単位）で扱う
• 必要に応じて BigInt や Decimal ライブラリ（decimal.js 等）を使う
• 表示時にだけ toLocaleString('ja-JP') でフォーマット
• 小数点以下の丸めルール（切り上げ/切り捨て/銀行家丸め）を仕様で明確化する

7. シミュレーションしてみる

「自分の場合はいくらになるか」を即座に試すなら、ローン計算ツールが便利です。 借入額・金利・返済期間を入力すると、月々返済額・総支払額・利息合計が即座に計算されます。 金利別の比較や繰上返済シナリオの確認に使ってください。

関連: パーセント計算、割引計算、チップ・割り勘計算。